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5 触及金融服务市场的痛点（第1页）

5。触及金融服务市场的痛点

当下，互联网金融已成为经济界一个炙手可热的焦点。然而，金融的本质是在不断地经营风险，伴随着网络借贷市场前景向好，为促进该金融行业模式健康地发展，以保证网络借贷与客户间的健康发展。

风险是什么？

风险是对目标实现带来负面影响的可能性，也就是说风险是结果的不确定性。

风险是结果对期望的偏离；风险是损失发生的可能性；风险是受伤害或损失的危险。

准确理解和掌握风险分类，是控制风险的前提。按照风险成因划分，主要风险类型，（1）信用风险：包括客户或交易对手违约或信用等级下降；各项信贷业务，本金和利息的收回；债券投资业务，由于发行主体信用等级下降，造成债券价格下跌。

（2）市场风险：利率、汇率、商品价格、股票价格等的不利变动；利率上升，导致投资的债券价格下跌；美元汇率下跌，导致持有的美元资产价值下跌。

（3）操作风险——流程、系统、人员及外部事件。

流程：流程设计不合理、流程执行不严格。

系统：IT系统开发不完善、系统（软硬件）失灵或瘫痪、系统本身的漏洞、客户信息安全性。

人员：员工操作失误、员工违法行为、违反用工法、员工越权行为、关键人员流失、劳动力中断。

外部事件：外部欺诈、外部突发事件、经营场所的安全性。

（4）声誉风险：对金融的负面评价；社会公众形象；产生原因复杂，金融内、外部多种因素。

（5）政策与合规风险：违反法律要求，不能履行合同、发生争议、诉讼或其他法律纠纷；没有遵循法律、规则和准则，可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失。

（6）流动性风险：无法及时获得充足的资金或以合理成本获得充足的资金，以应对资产增长或支付到期债务。

融资流动性风险：在不影响日常经营或财务状况的前提下，无法及时有效满足资金需求的风险。

市场流动性风险：由于市场深度不足或市场动**，无法以合理的市场价格变现资产的风险。

（7）其他风险：

比如赢利风险：因赢利能力不足可能面临的风险，如短期经营巨亏、长期经营亏损。解决方法在于不仅要具备相应的赢利能力，还要增收，节支。

投机性风险：为获取收益而主动承担的风险。

纯粹风险：只带来损失，不带来收益的风险，如操作风险。

技术风险：因使用数字信息技术而产生的软硬件风险。

风险，具有感染性、传导性。你知道吗？

企业是一个有机体，内部不同的风险因子是一个闭合循环，不同的风险，相互感染、相互传导，就如操作风险会变成技术风险，再变成平台风险，信用风险会变成流动性风险、效益风险，再变成平台风险。

隐蔽性：就单笔信贷业务来说，最终会不会出现风险，产生损失；经济上涨时期与经济衰退时期。

滞后性：风险暴露（实际产生损失）具有滞后性（未来状态）。好客户变成坏客户；垒大户、展期、借新还旧；经济波动。