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2 现代商业信用的框架基础（第1页）

2。现代商业信用的框架基础

现代商业信用，包括商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用等。

在社会信用的各种形式中，商业信用和银行信用是两种最基本的形式。

（1）商业信用，是企业之间买卖商品的过程中，以商品形式提供的信用，比如赊销商品的信用。

（2）银行信用，就是金融机构（银行等）以货币形式提供的信用，比如贷款。

（3）国家信用，是国家参与的借贷活动，比如发行国债。

（4）消费信用，是指个人用于生活消费的信用，比如赊销、分期付款等消费信贷。

比如，我们现在常用的支付宝花呗支付，就属于信用支付。

（5）国际信用，是指跨国的借贷关系，比如出口信贷、政府贷款、国际商业银行贷款、国际投资等。

互联网时代的商业信用，是个体信用和群体信用的复合体系，个体信用是基础，群体信用是成果。

现代商业信用的现状怎样？

这是一个人人负债、人人为“奴”的时代。“打开门就是债”已成为大众生活的基本写照。放眼四周，“房奴”“车奴”“卡奴”“学奴”“医奴”“结婚奴”……许多人被财富和债务“奴役”着，却依然乐此不彼。

据统计数据显示，2017年一季度，中国家庭债务占GDP的比重为38。3%，略高于新兴市场整体的32。3%。

一个月工资只有两三千，连房租都交不起的人，却愿意花几千块钱去买苹果手机；女子花钱上瘾贷款买名牌包无力偿还坐牢；欠款千万：“老赖”巨额财产送女友买豪车、别墅……

人们被财富和债务奴役，却乐此不疲，表面看上去风光无限，实际上挥霍出去的钱绝大部分来自借贷，且真实家底是无法偿还债务的。他们把希望寄托于未来收益，为了“做大”，不惜透支信用。却不知，透支未来必然产生杠杆，而所有的杠杆，都有两面性，它能加速事业发展，同时也增加了违约风险。市场中，绝大多数项目都存在比较严重的不可控风险，所以，正在疯狂透支未来以致习惯透支未来的人，有很多已经死得很惨。

2016年，某在校大学生因欠债百万无力偿还在山东青岛跳楼自杀。原来，从2014年开始，他就开始办理各种信用卡，不少刷卡账单至今还没有还清，而给同学们所打的欠条上也表明，从2015年开始，他就开始接触各种网络贷款，种类达数十个。

而这，不过是众生百态中的一种而已。

青岛一个原本家境富裕的女子，为了发大财，炒股、炒黄金、炒白银，在一赔再赔血本无归之后，一心想回本的她骗用亲友的身份证办理了近40张信用卡疯狂套现，还将自己的房子抵押贷款，最终败光了家产，还欠了银行200万元的债务。

河南一对在银行工作的小情侣赌博欠下数万元债务，用信用卡透支拆补。

信用危机席卷中国，全民负债已然成为事实，而且局势仍在恶化。

随着互联网金融的发展，京东白条、微粒贷、蚂蚁花呗等诸多互联网信贷平台风生水起，校园信用贷款也风靡一时，越来越低的借款条件和越来越高的贷款额度，甚至支持人们不需要任何抵押，动动手指就能借到钱，进一步引导着人们提前享受。然而花钱享受的时候不心疼，还款的压力却客观存在。

当前的中国经济，正在经受一个巨大的痛点。经济下行，市场不景气，各种投资经营不利，债务围城，债台高筑。“卡奴”，不过是人人欠债、人人为“奴”

时代一个小小的缩影而已，虚荣的泡沫，不过是在消费未来。

互联网技术的发展，不仅给传统商业带来了巨大冲击，互联网信用问题更是受到广泛的关注。

信用问题的本质，就是被别人的信任程度，守承诺的程度。比如，银行通过个人使用信用卡的还款情况，来评定一个人的信用优劣。

当然，信用不仅体现在信贷活动中，包括所有交易的信用情况。

在经济活动中，一个人诚实守信，需要具备两个条件：第一是兑现承诺的能力，第二是诚实。

所谓信用问题，就是因为缺乏信任关系而导致交易成本的上升。

互联网上的信用问题一直困扰着我们。网络诈骗花样翻新、假冒伪劣充斥网店、企业失信屡禁不止，尽管通过信用评分、黑名单公示等机制，互联网信用正在逐步改善，但还没有一个根本性的解决办法。