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4 大数据时代电商信贷风控（第1页）

4。大数据时代，电商信贷风控

与传统的小微企业相比，电商企业一开始也面临融资瓶颈。销售性质特殊、没有抵押物、信贷双方缺乏信息和沟通渠道等因素，制约了电商企业从传统的融资渠道获取资金。很多电商企业一开始尝试订单抵押融资，后来过渡到纯信用贷款。

随着大数据技术的发展，互联网消费金融对场景化服务的拓展和创新，消费市场迎来了爆发式的增长，电商、教育、物流、航旅、旅游等众多消费场景异常火热。以消费场景为依托，得益于庞大的消费者交易数据、行为数据、信用数据做支撑，信贷业务市场前景广阔。

（1）电商信贷业务概括

最为典型的是电商信贷业务，各大电商平台短兵相接，带来了互联网消费金融的视角盛宴。京东的“白条”、支付宝的“花呗”、唯品会的“唯品花”等，电商平台依托自身的场景优势纷纷涉足电商信贷业务。

阿里小贷是电商信贷的领头羊，一推出就受到市场热捧；易信推出商通贷，与多家电商平台进行授信合作；京东白条、苏宁任性付已达到相当规模；唯品会推出互联网金融业务，提供消费贷款、货币基金、保险、理财等金融产品。

2010年6月，阿里巴巴就开展了面向中小微企业和个人的小额贷款业务，为客户提供50万以下的贷款。2012年12月，苏宁易购宣布面向全国上游经销、代销供应商主推供应链融资业务，“苏宁小贷”金融业务全面开放，此项业务单笔融资额最高可达1000万元。

现在，苏宁易购已将线上线下供应链、服务链整合打包，基本完成从产品、支付，到物流、服务、金融5大电商产业链布局。2013年9月，京东也加入了小贷行列。

京东的小贷业务也是面对供应链。通过全面分析京东自营平台的上游供应商、开放平台的电商卖家以往交易记录与资金周转状况，选取交易信用评级较高的一些电商卖家提供小额贷款，用于采购上游商品等用途。

电商们面对自己的客户群，纷纷开展了小额贷款业务。

最常见的互联网巨头的借款平台——蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条三家平台的借贷信息。

对于电商小贷们的头疼问题——信用和担保，小贷们早有准备：阿里小贷的信用依据是：通过卖家在阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台上的记录和数据进行分析，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

苏宁易购的信用依据是：基于供应商在苏宁易购的账期与库存进行评估。

京东的信用依据是：卖家以往的交易记录与资金周转状况。

可以看出，各家电商的信用依据都是平台内的大数据。卖家在京东主要是交易，京东就分析卖家的交易数据；小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上主要是销售经营，阿里巴巴就对用户的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息收集起来，在评估系统中通过云计算分析，最终作为贷款的评价标准。这些信贷的最终信用和评价结果的形成，无一不是根据自身平台的数据分布和汇总情况得出的判定。

电商来做互联网金融，从一开始就有平台优势和数据基础，对于供应商的经营状况比较了解，可以掌握每个卖家和店铺的情况，还有销售数据作为基础，不仅可以形成独立有效的信用系统，同时也有助于信贷风险的把控。

（2）电商信贷存在的风险

电商贷款风险情况，可以先通过下面这个案例，来切入电商大市场的风险状况。

首先是电商信贷的市场风险，这主要体现在电商公司运营的风险。比如：电商公司遭遇恶意下单，从而导致商品下架，占据库存，无法完成正常的销售；电商公司遭遇虚假地址，商品出库以后，无法配送到有效地址，从而浪费物流资源；

遭到商品无理由拒收，也是一种配送资源的浪费；遭遇恶意退款，恶意欺诈，恶意造谣中伤；黄牛趁商品促销期间大量购进，而有需求的消费者买不到货，等促销活动结束，黄牛再高价卖出。

我们来看一下具体场景：

场景一：快速刷单。在促销期间，同一商每5秒钟被下一笔单，3分钟后，网站显示商品下架。