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2 网贷风险分析与管理特征（第1页）

2。网贷风险分析与管理特征

近年来，发展迅速的网络借贷存在技术风险、法律风险、信用风险、监管风险等四大风险，对这些风险进行分析是进行风控的前提。

网络借贷蓬勃发展，但是不能忽视其背后的风险，尤其是出现了一些端倪之后，更应该警惕。发现风险是风险控制的前提，而风险控制涉及网络借贷的信用问题，所以发现风险与风险控制同等重要。

网络借贷的双方不需要经过银行等传统金融中介来办理业务，网络借贷借助网络自由开放、交互便捷的特点，最大限度上提高了管理、服务水平，提升了用户体验。

网络借贷是伴随着互联网发展起来的一种新型金融模式，在“互联网+”时代，它将传统金融与互联网结合，最初具有鲜明的创新特点，但是依然属于金融的范畴，也就不可避免地具有金融风险的特征，如广泛性、传染性、隐蔽性、突发性。

目前，网络借贷平台更多注重技术开发、功能完善，以及用户体验评价，常常忽略了其背后的风险，而风险控制是借贷业务的核心与灵魂。

随着网络借贷用户不断增多，范围扩大和贷款金额增加，问题逐渐暴露，风险问题日益突出，风控已经成为网络借贷平台不得不考虑的现实问题。

与传统金融机构借贷相比，网络借贷平台风控能力、管理水平和监管体制的不完善，让这个新生行业风雨飘摇。具体来说，网络借贷主要有以下四方面的风险。

（1）技术风险

网络借贷平台是依托网络技术进行运营管理的，如果网络服务器或者软件等设备出现问题，会造成客户资料及交易数据的丢失。比如“证大E贷”事件，由于硬盘被烧毁，导致大量数据丢失，从而造成不可弥补的损失。

（2）信用风险

引起网络借贷信用风险的原因，主要是对借款人信用审核不完善，信息不对称导致的无法正确估计的借款人违约风险。

网络借贷是以个人信用为担保的借贷模式，信用将直接决定借贷的成功与否和借贷金额的大小，准确地确定一个人的信用情况是网络借贷的核心和关键。但是在目前的网络借贷环境中，我国征信体制并不完善，评估人通过网络获得的个人信息也不准确和全面，并不能真实、完整地体现借款人的信用情况。这种不完整、不准确的信息，进行个人信贷，风险也是巨大的。

（3）法律风险

就我国而言，网络借贷发展较晚，立法和监督尚在摸索阶段。国家对网络借贷的合法性、权利义务、权益保护等方面并没有明确的规定。网络借贷行业在摸索中前行，因此，对网络借贷进行法律规定的要求也越来越强烈。

（4）监管风险

由于法律不健全，网络借贷行业的一些风险、乱象频频曝出，存在极为明显的监管风险。

总之，网络借贷是顺应时代的一个产物，存在一定的风险，分析并管理这些风险，认清网络借贷的严峻现实，对于分析风险产生的原因，及有效的风控有着重要的意义。

在金融体系中，不管是网络借贷，还是传统借贷，最为重要的是对借款人的信用进行调查和评估，从而保证信用贷款业务的安全性，以及信贷企业能够获利。

因此，信用二字对于借贷而言至关重要。

目前，除了银行借贷以外，诸如网络借贷、小额贷款企业、提供贷款业务的担保企业、财务公司、金融租赁公司、典当公司、有借贷业务的保险公司及专门的贷款公司等都如雨后春笋般层出不穷。尤其是网络借贷，作为互联网金融的重要组成部分，近年来呈野蛮式增长态势。

但是由于技术因素、管理能力、法制环境、信用环境等多方面的欠缺问题，网络借贷的信用风险越来越突出。

显然，征信问题已经成为当前众多信贷机构开展业务重点关注的焦点。通常情况下，在贷款前，相关借贷公司都会预测贷款可能遭受的风险，评价借款人的还款意愿和能力，从而采取有效的防范措施，减少或避免信用风险。

借款人的信用评价往往会通过其个人品德（是否诚实可靠）、资本（自有财产状况）、能力（未来按时偿还贷款的能力）、抵押品（审查抵押物的价值和变现的难易程度）、经营环境（是否对变动的环境具有适应性，能够保持经营的稳定性和持续性）、连续性（预测企业产品的生命周期和市场份额，以及企业的市场前景）等方面进行综合评估。

但是目前，信用贷款业务的开展，主要是考虑借款人的自身债务偿还能力。

对贷款人进行信用调查分析是需要经过一系列的流程才能完成的，这个流程不但工作量大，而目存在信息不完整、数据不准确、使用效率低、易被恶意篡改等诸多问题。